Se está à procura de um crédito, é normal que já tenha encontrado o termo spread.
Este é um fator tão importante que os bancos comunicam-no em campanhas de marketing para atrair novos clientes.
Mas sabe o que é o spread e como pode influenciar um contrato de crédito habitação?
Preparámos este artigo para perceber como é que os bancos determinam o seu valor, ou seja, como é calculado.
Caso necessite de acompanhamento personalizado para perceber qual a proposta certa para si, a Gestlifes ajuda-o sem qualquer custo associado.
Através de uma simulação online, comparamos as várias soluções do mercado e indicamos-lhe o crédito mais barato com base nas suas necessidades.
Spread: O Que é?
Quando o cliente pede um financiamento, o banco irá emprestar esse montante, mas sempre com o objetivo de ganhar dinheiro ao conceder o crédito (tal como qualquer empresa ao prestar um serviço).
Ora, é neste momento que entra uma taxa de juro conhecida como “spread“, que representa a margem de lucro do banco num contrato.
💡 Num crédito habitação, o spread acresce ao indexante Euribor, a taxa de juro de referência em Portugal. Somando os dois, obtém-se a TAN, ou seja, o total de juros a pagar pelo financiamento.
O spread varia entre entidades e de cliente para cliente, pois, ao contrário das taxas de juro, é definido individualmente por cada banco.
Assim, tal como pode ser aumentado para a financeira ter mais lucro, também pode ser reduzido se o cliente oferecer mais garantias, como a existência de fiadores, e se o risco do empréstimo for menor.
Como é Calculado o Spread?
Para o consumidor, não existe uma forma de calcular o spread antecipadamente.
É o banco que determina a sua margem e permite, ou não, que o cliente obtenha um spread melhor se oferecer mais garantias.
Esta taxa pode ser influenciada por alguns fatores, tais como o risco do empréstimo para a entidade, os valores da concorrência, o poder de negociação do cliente e a subscrição de produtos bancários, como cartões de crédito e seguros.
Se analisar a FINE do seu empréstimo, é provável que exista referência a duas modalidades de spread diferentes:
- Spread Base – É o spread máximo que o banco aplica a um crédito;
- Spread Contratado – A taxa de spread a que o cliente tem acesso com eventuais bonificações.
Quando o spread estiver formalizado no crédito, não pode sofrer alterações sem consentimento do cliente.
O único momento em que o spread pode ser aumentado no decorrer do contrato, é caso o cliente entre em incumprimento ou deixe de subscrever um serviço que lhe permitiu baixar a taxa.
Relação do Cliente Com o Banco
Como em qualquer negócio, existir uma boa relação entre ambas as partes tem consequências positivas. O mesmo sucede com os bancos e os seus clientes.
Ter um bom historial com a entidade financeira, sem incumprimentos e com outras compras associadas, justifica muitas das vezes uma redução de spread.
Simultaneamente, se a sua conta bancária está há anos no mesmo banco e sempre teve saldo positivo, a financeira terá mais confiança ao conceder-lhe um crédito e poderá propor-lhe um spread diferente.
Risco do Empréstimo Para a Entidade
O risco que o crédito representa pode agravar o spread da proposta, caso o perfil do cliente não ofereça garantias à entidade financeira.
Será neste momento que provavelmente vai ouvir falar do Loan-to-Value ou LTV.
📋 Nota: Se o montante do empréstimo for superior ao valor real do imóvel, o risco para o banco será maior.
O LTV determina o risco do banco em emprestar dinheiro ao cliente e consequentemente influencia de forma positiva ou negativa o spread.
Sempre que o valor do empréstimo e o valor do bem adquirido tenham uma grande diferença, existe a probabilidade do spread ser mais alto.
Garantias ao Banco
Para definir o spread, o banco também olha para as garantias que o cliente oferece.
É por isso que encontramos propostas com um spread reduzido e compras associadas, como por exemplo um PPR ou um seguro de vida.
Nas condições gerais, é natural que a taxa seja mais alta porque a entidade financeira não abdica da sua margem facilmente, mas existe sempre lugar para negociar.
Valores Praticados Pela Concorrência
O spread tem um mercado bastante competitivo, o que significa que também o mercado vai ditar o valor desta taxa.
Os bancos guiam-se pelos concorrentes diretos e só desta forma conseguem oferecer propostas mais competitivas aos clientes.
💡 Dica: Peça várias simulações online para perceber qual é a que tem o spread mais vantajoso.
Inclusivamente, isto é uma excelente maneira de negociar e obter uma proposta mais favorável.
Poder de Negociação do Cliente
Nenhuma entidade financeira vai abdicar de lucro sem que lhe apresente argumentos suficientes para o fazer.
Para conseguir negociar com o banco será necessário conhecer o mercado de crédito e as condições definidas por cada entidade financeira.
Se precisa de ajuda neste ponto, a Gestlifes tem o conhecimento necessário:
- Analisamos e comparamos o mercado de crédito;
- Falamos o mesmo idioma dos bancos;
- Alcançamos a melhor proposta.
Diariamente, acompanhamos vários clientes e ajudamos a obter melhores soluções de crédito através de simulações gratuitas.
Sem qualquer custo ou compromisso para si, o nosso papel é apresentar-lhe a solução certa com base nas suas necessidades, incluindo aquela com o spread mais baixo.