Crédito

Se está à procura de um crédito, é normal que já tenha encontrado o termo spread. Este é um fator tão importante que os bancos comunicam-no em campanhas de marketing para atrair novos clientes. Mas sabe o que é o spread e como pode influenciar um contrato de crédito habitação? Preparámos este artigo para perceber como é que os bancos determinam o seu valor, ou seja, como é calculado. Caso necessite de acompanhamento personalizado para perceber qual a proposta certa para si, a Gestlifes ajuda-o sem qualquer custo associado. Através de uma simulação online, comparamos as várias soluções do mercado e indicamos-lhe o crédito mais barato com base nas suas necessidades. Spread: O Que é? Quando o cliente pede um financiamento, o banco irá emprestar esse montante, mas sempre com o objetivo de ganhar dinheiro ao conceder o crédito (tal como qualquer empresa ao prestar um serviço). Ora, é neste momento que entra uma taxa de juro conhecida como “spread“, que representa a margem de lucro do banco num contrato. 💡 Num crédito habitação, o spread acresce ao indexante Euribor, a taxa de juro de referência em Portugal. Somando os dois, obtém-se a TAN, ou seja, o total de juros a pagar pelo financiamento. O spread varia entre entidades e de cliente para cliente, pois, ao contrário das taxas de juro, é definido individualmente por cada banco. Assim, tal como pode ser aumentado para a financeira ter mais lucro, também pode ser reduzido se o cliente oferecer mais garantias, como a existência de fiadores, e se o risco do empréstimo for menor. Como é Calculado o Spread? Para o consumidor, não existe uma forma de calcular o spread antecipadamente. É o banco que determina a sua margem e permite, ou não, que o cliente obtenha um spread melhor se oferecer mais garantias. Esta taxa pode ser influenciada por alguns fatores, tais como o risco do empréstimo para a entidade, os valores da concorrência, o poder de negociação do cliente e a subscrição de produtos bancários, como cartões de crédito e seguros. Se analisar a FINE do seu empréstimo, é provável que exista referência a duas modalidades de spread diferentes: Quando o spread estiver formalizado no crédito, não pode sofrer alterações sem consentimento do cliente. O único momento em que o spread pode ser aumentado no decorrer do contrato, é caso o cliente entre em incumprimento ou deixe de subscrever um serviço que lhe permitiu baixar a taxa. Relação do Cliente Com o Banco Como em qualquer negócio, existir uma boa relação entre ambas as partes tem consequências positivas. O mesmo sucede com os bancos e os seus clientes. Ter um bom historial com a entidade financeira, sem incumprimentos e com outras compras associadas, justifica muitas das vezes uma redução de spread. Simultaneamente, se a sua conta bancária está há anos no mesmo banco e sempre teve saldo positivo, a financeira terá mais confiança ao conceder-lhe um crédito e poderá propor-lhe um spread diferente. Risco do Empréstimo Para a Entidade O risco que o crédito representa pode agravar o spread da proposta, caso o perfil do cliente não ofereça garantias à entidade financeira. Será neste momento que provavelmente vai ouvir falar do Loan-to-Value ou LTV. 📋 Nota: Se o montante do empréstimo for superior ao valor real do imóvel, o risco para o banco será maior. O LTV determina o risco do banco em emprestar dinheiro ao cliente e consequentemente influencia de forma positiva ou negativa o spread. Sempre que o valor do empréstimo e o valor do bem adquirido tenham uma grande diferença, existe a probabilidade do spread ser mais alto. Garantias ao Banco Para definir o spread, o banco também olha para as garantias que o cliente oferece. É por isso que encontramos propostas com um spread reduzido e compras associadas, como por exemplo um PPR ou um seguro de vida. Nas condições gerais, é natural que a taxa seja mais alta porque a entidade financeira não abdica da sua margem facilmente, mas existe sempre lugar para negociar. Valores Praticados Pela Concorrência O spread tem um mercado bastante competitivo, o que significa que também o mercado vai ditar o valor desta taxa. Os bancos guiam-se pelos concorrentes diretos e só desta forma conseguem oferecer propostas mais competitivas aos clientes. 💡 Dica: Peça várias simulações online para perceber qual é a que tem o spread mais vantajoso. Inclusivamente, isto é uma excelente maneira de negociar e obter uma proposta mais favorável. Poder de Negociação do Cliente Nenhuma entidade financeira vai abdicar de lucro sem que lhe apresente argumentos suficientes para o fazer. Para conseguir negociar com o banco será necessário conhecer o mercado de crédito e as condições definidas por cada entidade financeira. Se precisa de ajuda neste ponto, a Gestlifes tem o conhecimento necessário: Diariamente, acompanhamos vários clientes e ajudamos a obter melhores soluções de crédito através de simulações gratuitas. Sem qualquer custo ou compromisso para si, o nosso papel é apresentar-lhe a solução certa com base nas suas necessidades, incluindo aquela com o spread mais baixo.